银行保险存款,其实就是银行保险理财产品,不少人原本要去办理银行存款,在客户经理的建议下买了保险理财产品,那么这种银行保险存款靠谱吗?需要具体问题具体分析。
日常居民在银行办理保险理财时,主要买的保险理财有三种类型,逐一分析。
一、两全保险分红型
保障期限三年、五年和六年,缴费期限趸交、三年交和五年交。
最常见的是趸交保5年。
两全保险分红型:是指两全保险每年有分红;两全保险,平平安安可以返还满期生存金;发生身故可以赔约定保费,两全保险一定是返还型产品;分红每年金额是不确定,公司经营得好,分红金额高,也可能每年拿不到分红。
以某产品为例:40岁一次性交10万,基本保额112700元,五年分红按照低档、中档和高档累积分红如图:
低档:5年到期拿到基本保额,无分红,满期拿到112700元,五年收益12700元,每年单利2.54%
中档:五年累积分红4168元+基本保额112700=116868元,五年收益累积16868元,每年单利3.37%
高档:五年累积分红9913元+基本保额112700=122603元,五年收益22603元,每年单利4.52%
二、增额终身寿险
这种一般是趸交、三年交、五年交,保障期限终身,属于保险理财产品,每年保额和现金价值按照固定利率固定增长,银保渠道销售的增额终身寿险固定利率3.3%、3.5%或3.6%。
以某产品为例,40岁,年交1000元,交5年,保终身
看到:
1、第五年回本
2、第24年左右翻一番,第24年现金价值达到10063.3元,折合成单利就是(10063.3-5000)÷24÷5000=4.21%
一般持有24年以上才会比较划算,持有几年或十几年收益就不明显。
三、分红险
分红险第五年返还生存金,每年有分红,保终身,附加有万能账户,每年分红和生存金进入万能账户复利计息。万能账户有保底利率2.5%左右,分红金额也是不确定的。
以某分红险为例,看下不同分红和万能利率下的预期利益演示:
按照中档分红和中档4.5%万能利率预计:
选择10年缴费,第12年回本,第25年生存总利益翻一番。
总共交10万,第25年退保拿到20万,折合单利就是4%
写在最后:
银行保险存款靠谱吗?如果是短期两全保险分红型,收益在2.5%-4.5%之间,增额寿险和长期缴费的分红险,至少持有24年以上才会比较靠谱。
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