京东开通白条支付有风险吗，京东开通白条支付有风险吗安全吗？

京东开通白条支付有风险吗，京东开通白条支付有风险吗安全吗？

记者李娜在北京报道，丰凤鸣相关消息。

近期，多名消费者反映，他们的征信报告上出现了一笔数万元的消费贷款，发放机构是京东旗下的重庆两江新区盛际小额贷款有限公司（简称“盛际小贷”）。消费者表示，他们在京东白条上购买商品的金额仅为几千元，远低于贷款的额度。这使得消费者怀疑京东白条存在以他们的名义人为增加贷款额度的情况，且在未实际存在贷款的情况下，擅自上报征信。此外，由于这笔大额消费贷的记录，部分消费者在向银行申请房贷等其他贷款时，遭到迅速拒绝。

京东金融向《新华融媒看财经》的记者透露，已开始分阶段上报征信信息。其中，盛际小贷作为京东白条的征信上报主体，其上报内容包括用户自2019年1月1日至今所获得的最大授信额度，包括固定额度、临时额度和专享额度。对于可能带来的不便，京东金融表示“非常抱歉”，但强调其上报内容均根据客户的白条使用情况进行真实反映。用户在偿还白条后，可以申请开具结清证明。

一位行业律师在接受媒体采访时指出，实际的贷款金额才是债权的依据。如果在征信报告中反映的仅仅是总授信额度而不是实际贷款金额，这种做法可能触及法律灰色地带。律师还建议，若消费者的信用记录因此受损，可以依据征信管理规定，向当地的中国人民银行征信中心提出异议。

多出来的大额消费贷款

最近，许多京东用户注意到他们的白条服务“上征信”了，但在征信报告中显示的并不是他们实际使用的信用贷款金额，而是几万元的大额消费贷款。

最近有报道指出，一位消费者在个人征信报告中意外发现了一笔由盛际小贷公司发放的消费贷款，金额为16010元。根据天眼查的信息，这家小贷公司的主要股东是京东数科旗下的全资子公司北京正东金控信息有限公司。然而，这位消费者表示，他在京东白条上的授信额度仅有一万元，而他过去仅获得的两笔消费额度也总共只有1515.98元，因此无法理解为何会出现16010元的贷款记录。

记者调查发现，类似的情况并不罕见。在黑猫投诉平台上，一位名叫沈先生的消费者透露，近期在办理贷款时查询征信报告时，发现2019年5月14日盛际小贷公司竟向他发放了一笔41000元的贷款，且该业务被标记为其他个人消费贷款，预定于2021年1月到期。沈先生对此表示不解：“我记得自己在京东没有这笔贷款，咨询客服时他们提到是白条额度，但我的白条额度才一万多，根本不足以覆盖这笔金额。”

另一位名为王女士的消费者也表达了自己的顾虑。她提到，自己在2019年开通了京东白条，但只在购物时使用过一两次，且从未进行过大额消费。然而，最近在查询个人征信时，她发现京东金融未提前通知的情况下，将她的白条额度作为消费贷款上报至央行，金额高达18349元，业务类型被标记为其他个人消费贷款，还款期数为48期。王女士表示，京东方面称这是实事求是的报告，但她实际使用的额度不足3000元，购买商品的实际分期更只有6期。她质疑，按照京东金融目前的做法，只要开通了白条，就会被毫无例外地上报至央行，直接将客户界定为借贷状态，无论客户是否真正使用过这项服务。王女士指出，京东金融的客户服务条款中，仅提到逾期行为会被纳入征信，却没有说明会将白条额度分期上报，"这样的做法显然是欺诈行为。"

关于这个问题，记者联系了京东金融的客服。客服人员透露，京东白条是京东商城提供的一项个人消费贷款服务，目前已开始分阶段上报客户的征信信息，采用每月账单的形式进行上报，负责上报的机构是位于重庆两江新区的盛际小额贷款有限公司。在客户开通白条时，系统会获得用户的征信授权，并且客户使用白条的情况将会真实地上报到征信系统，具体信息可以通过征信报告查看。

关于白条征信报告与实际消费金额不符的原因，客服解释道，所上报的额度是用户自2019年1月1日起上报征信的最高授信额度。这些额度包括了固定额度、临时额度和专项额度，因此具体金额以征信报告中显示的为依据。

应该以哪个金额作为上报的标准呢？一位上海九泽律师事务所的合伙人对记者表示，从法律理论来看，贷方应该基于实际消费金额和真实的借款金额作为其债权的依据，因此也只能用实际金额来上报征信。这样的做法有可能会涉及到法律的边界问题。这位律师指出，目前关于征信的相关规章和制度比较模糊，而监管手段不够完善，这正是各种问题频发的根本原因。

消费者的信用记录一旦受到影响，进行撤销往往变得非常困难。

需要指出的是，由于这笔额外的大额消费贷款，许多白条用户在申请银行贷款时遇到了障碍，甚至有些申请被直接拒绝。

沈先生表示，他的征信报告中显示，曾有一笔金额为41000元的消费贷款逾期了一个月，这也使得他在银行申请贷款时遭遇了困难。后来，沈先生向京东金融咨询，了解到他在京东白条上购买的一件几百元的商品因自动扣款失败而逾期了一天。虽然京东及时提醒了他，他也迅速还款，但没想到这笔小额订单却被上报为一个月的逾期记录，且显示为大额贷款的逾期，这让他的信用记录受到严重影响。沈先生认为，自己已经在第一时间还清欠款，类似信用卡的1-3天宽限期应该适用，认为京东白条的征信上报机制过于严格。

根据征信管理条例第十五条的要求，律师强调，信息提供者在向征信机构上报个人的负面信息之前，必须"事先告知"相关信息主体。这项规定旨在确保信息提供者在不良信息产生后及时通知个人，并在报送信息前给予告知。通过此方式，可以及时发现并纠正问题，从而减轻不良信息对个人造成的负面影响，同时也督促信息主体及时进行还款。

律师指出，这项规定旨在限制征信机构、信息提供方和信息使用者将不公正条款强加于个人，强调这些机构有责任对个人进行信息主体的提示和说明，以确保个人能够充分理解条款可能对自己产生的影响。若消费者没有被告知具体的规则，就可能在不知情的情况下，导致征信记录出现不利影响。

在京东金融的信息中，对“白条上报征信是否有宽限期”这一问题的回应指出，若白条逾期将会产生违约金，因此建议用户按时还款。同时，他们会如实向征信机构报送个人信息，具体情况应以个人征信报告为准。关于“白条上征信是否会影响房贷、车贷”的问题，京东金融表示，拥有良好的信用记录能够提升个人信用水平，从而在未来获取更优质的金融服务。因此，建议用户保持良好的白条消费习惯和还款记录，这将对将来的贷款申请产生积极影响。

然而，一位消费者近日表示，原本打算购房并已签署购房合同，甚至在银行也完成了相关签字，但在申请购房贷款时，却被银行告知其征信记录中有一笔金额为32400元的小额贷款未偿还，导致贷款申请被影响。“我查了一下，发现这笔贷款是由京东白条旗下的小贷公司发放的。征信记录显示最后一次还款是在2020年5月14日，但我查过我的银行卡，并没有相关借款的记录，近来也没有还款的痕迹。”这位消费者认为，京东白条可能存在虚假放贷的行为。这笔虚假的贷款不仅对他的征信产生了严重影响，还给他带来了实际的经济损失。

记者了解到，银行工作人员透露，像“白条”等相关产品在个人征信报告中会被标记为消费贷款。某北京银行的职员表示，信用贷款大致有两类：分期贷款和消费贷款。分期贷款在征信报告中通常会以“信用卡”显示。根据相关规定，信用卡的每月最低还款额一般是每月应还款金额的10%，这对房贷审核几乎没有影响。而消费贷款则被标定为正式的贷款，其每月应还款金额直接计入负债，这对贷款审批的影响较为显著。此外，近期监管政策趋紧，针对消费贷款流入房地产、股市等风险领域进行了严格限制，因此银行在审核客户的征信报告时，特别关注近半年的大额消费贷款项目，并要求申请贷款的人在申请时需将这类贷款全部清偿。

针对这一问题，京东金融的客服团队向记者透露，客户如果需要申请贷款等服务，可以在还清白条后申请结清证明。用户只需在京东金融APP中完成操作，通常在还款后约3分钟内，就会收到发送到邮箱的结清证明。

记者注意到，一名消费者所收到的结清证明上显示，其大额消费贷款的余额为零，已经没有未偿还的欠款。

尽管如此，并非所有的消费者都对此处理结果感到满意。一位消费者对“京东金融无法撤回征信，且结清证明无法详细列出白条的实际使用和偿还金额，同时仍然保持着较大的授信额度”表示失望。另外，还有消费者提到，他们已向当地人民银行中心支行提交了个人征信异议申请。

业内专家向记者透露，最近某房产销售中心发布了一些贷款注意事项，其中一条明确指出必须结清当前的消费贷款和网络贷款，且禁止新开消费贷款和网络贷款（包括京东白条、蚂蚁借呗等）。由于这些网络贷款平台已与人民银行系统对接，因此相关信息会在个人征信报告中体现。该专家建议，用户在使用京东白条等产品时应当保持规范，特别要注意还款时间，确保按时还款，以免因一时的疏忽而导致逾期，从而影响个人信用。