联合运营是银行发展数字信贷的有效途径。近年来，大数与多家银行开展联合运营实践，让我们对银行发展数字信贷的痛点和需求有了更深入的理解。不同类型金融机构往往需求各异，联合运营的具体落脚点也各有侧重。

行业新书《银行数字化转型：方法与实践》收录了大数与多家银行开展联合运营的实践与经验。本文摘选部分案例内容。

数字信贷联合运营实践

基于全链路的数字信贷能力与多年来ToB合作的实战经验，近年来大数金融已与多家银行开展联合运营，大数将数字小微贷款技术开放给银行，并帮助银行从理念、机制、队伍、考核上重塑能力，支持银行风控模型、系统、产品的持续迭代。

实践类型一：助股份制银行联合运营核心产品

股份制银行已具备较强的金融科技实力，痛点在于如何更有效地将金融科技能力转化为业务能力。股份行联合运营多侧重在全国范围内对某类业务或核心产品进行精细化运营，通过引进优势技术并在业务中充分联动，银行可将数字化能力切实应用到具体业务中，并将数字信贷能力推进到更专业更精细的水平。

案例：运营全线上经营贷产品

该股份行希望引入数字小微信贷技术，打造自营经营贷产品以进一步触达普惠客群，提升产品市场竞争力和业务规模。针对其小微企业客户纳税数据，与大数金融共同开发了一款全线上税务类经营贷产品，大数金融提供全流程风控解决方案及模型部署、产品销售与运营和产品贷后管理的服务，重点模块如下：

• 产品设计与风控技术输出：根据银行经营贷产品的不同定价客群定制风险逻辑和内核，开发差异化的模型和策略，从而抓住不同客户的风险特征，提高风险识别精准度。
• 数据治理：面对多渠道获取、字段差异大的税务数据，协助银行通过梳理和标准化形成优化建议
• 模型开发：从个人征信和企业税务两方面分别开发模型，对客户进行立体评估。针对该产品上线时间较短、数据较少的情况，大数金融运用已有的税务评分结合专家经验定制化调优
• 贷前策略开发：包括准入规则的优化、客群分层、决策树或者多元矩阵的准入策略开发、模型评分cut-off的优化、额度和限额的设定、人工调查的触发优化等。确保实现预设的风险目标，提高产品的自动化效率，优化客户体验
• 外部数据应用建议：在综合评估银行征信数据、纳税数据、自有数据基础上，针对该款产品提供三方数据策略应用方案
• 模型和策略落地及后续迭代优化：协助银行落地产品的所有模型和策略，提供监控方案，并持续效果追踪与迭代优化
• 系统平台建设：为该行搭建产品综合作业平台，为营销进件、数字化风控有关的系统开发和数据对接出具详细的业务需求方案，并推进方案实施。
• 数字化风控体系本地化系统部署：主体包括客户准入模型、审批决策模型、贷后预警模型等，提供数字化风控体系本地化部署的技术实施方案，实现银行数字风控能力的落地
• 小微信贷线上营销系统建设：根据银行现有系统架构，制定微信公众号、二维码、手机银行APP、微信小程序、H5等数字化营销平台的优化方案和开发需求，以提升对小微客户的服务能力
• 系统维护：配合银行按时完成产品系统建设中的优化、升级、改造以及模型参数调优等

项目已稳健运营近两年，产品在近20家分行上线，覆盖40余个城市，对小微客户放款15亿元。业务规模背后，是良好的风控与运营表现：项目上线至今核销前不良率低于1%，远低于普惠类贷款平均不良率；通过率较银行自营业务提升3倍；缩短授信时长，全线上自动化审核，95%以上业务在一小时内完成批复。

实践类型二：助区域性银行深耕本地客户

区域性银行现阶正在经历政策、市场、技术等因素带来的阵痛期，急需进行全面的技术升级，从而提升对本地客户的服务能力。在数字信贷领域，区域性银行基础相对薄弱，有限的规模也决定了客户数据的体量难以支撑数字决策模型的精准性和持续迭代。与区域性银行开展联合运营，更多是协助银行全面搭建小微贷款业务体系，建立深耕本地长尾客户的能力。

案例：建立零售信贷业务能力

在某区域性银行面临零售业务增长乏力时，大数金融以咨询+联合运营形式输出多种小微信贷产品的数字风控能力及全流程业务体系，助银行从无到有建立全套小微贷款业务能力。

• 搭建小微贷款业务全流程系统平台：包含贷前、贷中、贷后各子系统，支持全业务、全流程管理的自动化处理。
• 全流程运营平台：自动化、数据驱动、高效决策的运营平台，从客户营销、客户申请、信息收集、智能审批、合同签订、贷款发放、贷后管理到催收管理，梳理和优化整套标准化操作流程
• 获客平台：搭建银行本地化部署的获客平台，支持小微贷款产品多渠道多场景获客、客户申请提交、订单状态查询等功能
• 风控决策系统：定制风控决策系统，满足信贷业务贷前调查、贷中审批、贷后管理各环节的风险评分模型部署的要求
• 帮助银行组建队伍，技能输出：以咨询形式为银行制定信贷全流程组织架构建议、人员管理与考核办法、工作流程机制等；帮助银行组建起涵盖前台获客及业务助理、中台面签与调查、后台审批和出账、贷后管理和逾期催收在内的各条线专业队伍；面向各板块人员开展技能和工具培训，通过联合运营打磨团队成熟度、提升队伍产能。
• 提供后台数字化风险管理支持：包括对银行每笔贷款给与评分建议，利用规则引擎对银行运营团队进行平台指导，协助银行对贷款进行审查审批并反馈结果等。

通过联合运营，该行小微信贷业务实现从无到有的跨越。合作一年时间后该行即占领当地同类信贷产品45%的份额。随着合作深入逐步展开多类型产品的联合运营，并持续创新运营模式，深耕本地小微客户。项目推动该行组建了一支上百人的零售信贷业务团队，并逐步掌握了小微数字风控技术，自主开发的多款小微信贷产品实现高效运营、迅速上量，并开始联合大数金融向同业输出标准化运营流程。合作两年时间，该行新增零售贷款客户超2万户，零售信贷规模占全行总贷款规模比重从合作前的不足10%提升至70%左右，基于自主能力的零售信贷月放款额达4亿元，其中70%为小微经营信贷。

实践类型三：助民营银行打造数字信贷业务生态

民营银行两极分化严重，除头部互联网银行建立起显著的技术、流量优势外，大部分民营银行在监管规范下，以往对互联网平台的路径依赖难以为继，对比商业银行又不具备网点、品牌等优势，因此构建有自营特色、可持续经营的业务生态成为当务之急。

案例：搭建线上数字小微信贷业务生态

某民营银行决定开展全线上的小微信贷业务，并逐步建立自主经营能力。大数金融为其定制了整合线上场景资源的联合运营方案，针对银行在接入各类场景资源中存在的用户识别与系统对接方面的痛点，输出从数据治理、风控建模到系统交互等方面能力，共同构建产品体系。

• 接入并筛选场景流量：助银行快速接入多个场景流量，完成与场景平台的系统交互，批量触达优质资产。同时协助银行对场景流量进行初步筛选与判断，匹配行方对客群质量的要求。
• 打造数字化风控体系：双方搭建起以个人信用为核心、叠加场景数据的“个人+企业”信用评估体系；采用“数据驱动模型+银行业务定制化调整”的开发方法，补足银行历史数据不足，并将模型部署在银行端；辅助银行开发全套贷前策略与反欺诈体系；项目上线后，从技术和专家资源两方面支持整套体系迭代，确保业务的稳定和银行风险识别能力持续提升。
• 构建线上产品与运营体系：针对线上场景资源特点，在银行大的产品形态下，提供多款子产品的内核设计，全线上进件与审批，对不同类型的客群进行风险定价，提升转化。

目前双方已推进完成数字小微信贷业务生态体系的搭建，业务体系运行顺畅。联合运营效果显现为：早期的风险损失相对精准预估并可控，满足银行精细化管理的要求；通过率与银行自主风控产品相比提升4倍以上，且模型拒绝客户的预计损失是放款客户的3倍以上，有效平衡风险与业务规模；反欺诈关联网络减少80%欺诈案件。

实践类型四：消费信贷长尾客户的联合运营

当前金融机构消费信贷大多面临业务规模增长与风险控制不平衡的痛点。数字信贷技术近年来在消费信贷细分市场开展创新应用，在激活银行存量客户、助力消费信贷业务量倍增、拉低行内风险指标方面，收获超越行方预期的良好效果。

• 某股份制银行与大数金融的合作以优化银行的个人无担保贷款业务体系并有效经营存量长尾客户为目标。针对银行分期产品长尾客户，大数为该行定制了消费信贷全流程风险管理方案，包括评分卡、准入策略、额度策略、个人征信策略等，为银行提供差异化的额度、定价与风险管理建议，部署系统对接模型并持续调优。基于精细化运营的策略，为银行定制客户运营分层模型，提升营销转化。在流程中战略性引入信保，形成风控闭环。

经过一年多的联合运营，银行新增发放个人消费信贷180多亿元，累计激活30万存量长尾客户。联合运营的资产质量表现良好，合作业务M3+不良率仅为1.1%，银行的信贷服务质效短期内得到显著提升。

实践证明，尽管信贷业务的数字化进阶具有挑战性，但银行可以充分运用牌照这一稀缺资源，构建以银行为中心的合作平台，引入外力，共建能力。

当然，不少金融科技公司对银行掌握技术之后会否被抛弃，心存疑虑。也有不少金融科技公司并不具有实证战绩，对联合运营的结果也不见得深具信心。因此，双方都需要具有长远意识，诚信合作，在长期商业利益上给对方以保障，以发展的眼光去制定战略，甄选最适合的合作方。数字风控技术对于银行业而言是新一代技术，不可能一蹴而就，双方共建能力的道路既宽且长。